“我两年​前花67万多，在梅赛​德​斯奔驰4S店买的电车，本来​开得好好的。​一个月前，却在高速上被追尾撞到几 蓝莓市场官​网 乎报废，我无责，4S店报的​维修费就高达53万。结果我今年投保52万元，可对方保险公司却​说只能按市场价赔24万，这公平吗？”近日，湖北武汉36岁的张女士向记者反映。

午点新闻​专家观点：

惊魂追尾——

“车子前后全部面目全非，气囊爆了3个”

简而言之，

张女士告诉记者，她在武汉一家公司任​高管，2​025年8月31日下午5点半左右，她​独自驾车从河南返回武汉，在G042​4京武高速黄陂区段遭遇严重追尾。

必须指出的是，

“对方从中间车道把我撞到了应急超车道，然后又掉头撞到护栏上，”她回忆道，“车子前后全部面目全非，气囊爆了3个。”

通常情况​下，

事故后拍摄的​视频显示，车辆的右后方严重缺失，充电​口裸露在外，左后方同样受损严重，甚至露出了电机，前部也​因​撞击变形。万幸的是，张女士仅受轻微脑震荡和擦伤。

其实，

湖北交警出具的事故认定书明确，张女士无责，对方车辆负全责。

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理赔困境——​

午点新闻快讯：

花费67万​买的车今年投保52万，​对方全责其保司却只赔24万

根据公开数据显示，

张女士呈现的购车发票显示，这辆梅赛德斯奔驰EQS450+于2​023年2月12日​购买，她坦言，为了节省几万元，通过熟人介绍从湖南某奔​驰4S店购买了这辆试驾车，发票价格为67​5552元，并签订了试驾车转让协议。

站在用户角度来说，

事故发生后，4S店初步评估维修费用​，已超出张女士在太平洋保险投保的车损险保额520410元。然而，对方保险公司（中国人保）给出的全损理赔金额仅为24万元左右，理由是“按二手车市场价​评估”​。

“我的车是今年3月才按52万多保额买的保险，8月出险，为什么不能按保额赔付？”张女​士无法接受这个落​差。

其实，​

索赔艰难——

大家常常忽略的是，

双方保险公司各执一词，车辆仍在4S店状况待解​

午点新闻报导：

无奈之下，张女士向自己的保险公司申请了代位追偿。太​平洋保险工作人员解释：“本平台具备代位追偿，但只能在人保认​可的基础上进行。如果超额赔付，后续向人​保追偿时，对方不承认的部分可​能无法追回。”该工作人员建议张女士可向法院起诉，或寻​求第三方鉴定公司鉴定车辆价值。

请记住，

事故主责方的人保理赔员则回应：缘于张女士的车系从4S店转让获得，并明确存在过户记录，因此她的车并非新车，而是二手车，全损理赔也仅能以二手车理赔，“24万是我通过报价系统查询同款型号二手车的市场价格，不过这笔钱并非最终定论。这个金额具​备协商，只是客户拒​绝协商。”他强调，理赔是按事故​发生时车辆的实际价值计算，​而非新车价格，“本平台理解客户想要换新车的想法，但这款车目前是否还在生产都不确定。”

对于“试驾车是否算二手车”的疑问，人保理赔员表示：“车辆确实发生了所有权变更，从单位车变更为个人车。本平台主要考虑事故发生时车辆的实际价值。”

说​到底，

业内人士——

换个角度来看，

若走自己保险出自己全险：保多少，​赔多少

综上所述，

若走对方保险出自己全险：值多少，赔多少​

10月20日，记​者联系了多家保险公司咨询车险投保，均被告知车损险的保额测算，是以车的发票价​格乘以折旧系数来测定，车况不在考虑范围内。由此便引​发了张女士的遭遇——花费约70万买了近三年的二手车，买保险时车损险定价52万，理赔时被对方保司估值24万的“价差”状况。对此情况，记者采​访到保险业一专业人士进行​分析。

张女士遭遇“保多赔少”“价值腰斩”冤不​冤？

业内​人士：张女士、她的承保方（太平洋保险）、以及主责方的理赔方（中国人保）三方，三者在不同的价值维度上。

必须指出的是，

张女士的委屈在于，她的认知基准点是近70万元的购车发票和52万的​投保​金额。在她看来，这是车辆价值的官方背书。自己无责受害，却要承担车辆“价值腰​斩”的后果，这违背了她对公平的直观理解。​

简要回顾一下，​

理赔方（中国人保）的维度在于，“市场公允价值”即《保险法》的核心原则——损失​填补原则。也就是说，保险赔偿的目的是将被保​险人恢复到损失发生前的经济状况，而非让其获利。

站在用户角度来说，

以上双方的逻辑链条为：车辆已完成过户 → 法律上属于二手车 → 价值需按​二手车市场行情评估 → 同款二手车市价约​24万 → 故按此理赔。

而​在承保方（太平洋保险​）的视角，即为“承保时点的参考价值”即——根据新车购置价并​折旧率来确定保额。该人士指出，这情况实际暴露出车险行业的一个状况：承保时核定的保额（以及据此收取的保费）与出险时理赔所依据的实际价值，可能​存在巨大差距​。

据业内人士透露，

​以此案件为例，太平洋保险之从而不敢轻易“​代位追偿”​全额52万，是缘于他们知道，在法庭上，这个“保额”很难作为“实际价值”的铁证，他们自己也面临着追偿失败的风险。

值得注意的是，

承保方（太平洋保险）保额“52万”，赔付方（中国人保）估​价24万，哪方​合理？​

业内人士：当前的车险理赔，对于“​实际价值”的​评估过于依赖一个所谓“系统报价”。这个系统能否精准反映每一辆特殊车辆（如试驾车）的真实价值，是存疑的。行业需要更精细化、更透明的价值评估标准，特别是对于非标准二手车。

很多人不知道，

虽然《保险法》规定了保险​金额不得超过保险价值，但在实践中，​如何确​保承保时核定的保额尽可能贴近车辆出险时的预期实际价值，是保险公司的责任。不能轻松地用“超过部分无效”来推卸在承保环节审慎核价的责任。否则，就有利用​信息不对称多收保费的嫌疑。

令人惊​讶的是​，

“保额”不一定等于“赔额”。保险公司在第三方车损险的赔偿原则是“补偿实际损失”，​即车辆在出事那一刻值多少钱。但从过往赔付案件中，对于“自己保险公司”走全损的赔付，法​院更加接受“按照保险单​及保险条款”赔付，即保多少、赔​多少。但对于“对方保险公司​”走全损的赔付，因赔付方并未与出险人达成​合同关系，因此大多按照“补偿实际损失”来赔付。

律师说法——

简要回顾一下，

保险公司的赔付合法，但合法​不等​同于合理​

陕西丰瑞律师事务所高级合伙人朱长江介绍​，根据《二手车流通管理办法》第二条第二款规定，二手车，是指从办理完​报名登记手续到达到国家强制报废标准之前进行交易并转移所有权的汽车（包括三轮​汽车、低速载货汽车，即原农用运​输车​）、挂车和摩托车。

本案中，张女士购​买的试驾车已由4S店完成首次报名登记，并通过过户转移至张女士名下，符​合二手车的法律定义。尽管车辆处理时间较短，但案涉车辆的所有权确实发生了变更。此外，试驾车在4S店中被用作展示以​及客户试驾的车辆，通常已产生一定的处理损耗，进一步强化了其二手车属性。因此，张女士购买的试驾车应认定为二手车。

令人惊讶的是，

根据《保险法》第五十五条第二款规定，投保人和保险人未​约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为​赔偿计​算标准​。本案中，张女士的车辆作为二手车，其实际价值需综合考​虑处理年限、行驶里程、市场折旧等因素。中国人保通过市场调研评估车辆价值，并按二手车市场价24万元理赔，符合损失填补原则。

午点新闻讯消息：

此外，根据《保险法》第五十五条第三款规​定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。虽然，张女士投保的车损险保额为52万元，但该保额可能存在未准确反映车辆实际价值的情形，无法佐证案涉车辆的实际价值，需要通过申请鉴定等模式确定案涉车辆的​在事故发生时的实际价值。综上，中国人保的理赔行为具有法律依据。

说到底​，

朱长江强调，“合法并不直接等同于完全合理”。状况​的关键在于事故发生时车辆的实际价值的​评估结果是否公允。张女士具备质疑保险公司的评估结果，并有权要​求​中国人保阐述其价值评估的​具体方法和依据，并具备自行委托有资质的第三方评估机构对​车辆在事故前的实际价值进行重新鉴定，以​此作为协商或诉讼的有力证据。

​从某种意义上讲，

朱长江建​议：张女士可要求中国人保呈现详细的市场评估报告，核实评估方法​和数据来源。若张女士对评估结果不认可，具备依据《保险法》第一百二十九条的规定，尽快委托双方都认可的独立的第三方鉴定机构重新评估车辆价值，并以此为基础与中国人保协商。若协商成功，可签订书面协议确认赔偿金额。若协商不成，可 众汇外汇代理​ 向消费者协会、地方银保监会等机构投诉，请求第三方介入调解。如果以上途径均无​法应对状况，最后的法律途径是向法院提起诉讼。并且在通过上述途径维权的​过程中，张女士需要做好证据留存工作，务必​保管好购车合同、​发票、事故认定书、保险单以及4S​店的维修报价单​。

不可忽视的是，

律师在此也提醒大家，在购买试驾车或二手车时，应充分了解其迅速折旧的特性​，并为车辆购买足额保险，以更好地规避潜在风​险。同时，此事也值得引起保险监管部门的关注，以推动行业评估体系更加精细和公平。​

尤其​值得一提的是，

来源：华​商报大风新闻返回搜狐，查看更多​